希望大學時就知道的事-2 談保險

希望大學時就知道的事-2 保險

• 市面上的保險種類眾多，大家最耳熟能詳的，大概就是儲蓄險、投資型保險、壽險等，為什麼會耳熟能詳呢? 因為保險公司買了很多廣告，所以特定保險種類會一直出現在你眼前。為何保險公司願意花錢買廣告呢？當然是有利可圖嘛！因為這種保險往往是傭金很高的保險，不過這種保險就是你真正需要的嗎？我們到底需要哪些保險呢？
• 要買保險，首先要知道保險的功能是「分擔無法承擔的風險」可能是嚴重外傷造成殘廢、失能，或是嚴重疾病(如癌症)需要大筆醫藥費等等，因此會建議買的保險包含意外險、實支實付醫療險、旅平險等等。
• 意外險：
• 年輕人沒什麼資產的時候，一定要買短年期的意外險，上下班一定會搭乘交通工具，至少要有個最基礎的保障，一年頂多兩三千，可以cover風險，很划算的。
• 醫療險 、癌症險、重大疾病(實支實付)：
• 現在很多癌症的標靶治療藥物都非常昂貴，因此有個「實支實付」的醫療險非常重要，不過保險公司好像慢慢注意到這一塊，要買到高額度的實支實付保險越來越不容易了。
• 長照險：
• 長照議題最近慢慢受到重視，如果不想給子女太大的照顧壓力，可以多少保一點。
• 旅平險、旅行不便險、海外緊急醫療：
• 這三個出國玩一定都要保，現在廉航盛行，班機延誤或是取消根本是家常便飯，買旅行不便險以前，一定要看好理賠條款。
• 海外緊急醫療是為自己買一個備案，國外的醫療費用和台灣是不能比的，有些突發疾病例如闌尾炎、動脈瘤破裂等等，在國外的醫療費用都是幾十上百萬在計算，不可不慎。另外刷信用卡也常常會送高額保險，但是還是建議另外買不便險和緊急醫療。
• 第三責任險、車險：
• 有在開車的千萬不能省，記得要買副駕駛車險(有時候駕駛累了會換副駕開，不過目前的車險往往只有保車主而已，要特別注意)
• 第三責任險記得加保自己，一般的第三責任險只有保障「對方」。
• 火險、地震險：
• 天災哪一天會遇到沒人知道，尤其台灣處於地震帶上，一定不能省。
• 壽險：
• 買了壽險就等於把一筆資金鎖在某處，除非想要節稅或是要把壽險當遺產給子女，不然不建議。
• 儲蓄險：不建議買。
• 儲蓄險不是不能買，只是儲蓄險的年化報酬率(IRR)實在很差，若不是其他特別的目的(例如解信用卡年費、減稅等等)，實在沒有必要買儲蓄險，儲蓄險也不是沒有風險，急需用錢的時候，在約到期前解約，還是有虧損本金的可能的。
• 另外如果有買到民國92年前的儲蓄險，利率4%以上的，則建議繼續繳，有些營業員會話數拐顧客換約(利率低很多)，千萬要小心。
• 投資型保險：不建議買
• 投資就是投資，保險就是保險，不要混為一談；投資型保險有的很明顯的問題，就是費用很高，費用會嚴重侵蝕投資的本金，也會影響績效。而投資型保單，投資的標的物常常不清不楚，千萬不要拿自己的錢給別人玩。
• 要保產險或是壽險？
• 保險大致上可分為產險、壽險；有稍為研究大概就會發現產險的費用往往比壽險要低，可能是因為產險通常一年一簽，並不保證續保，而壽險比較有保證續保的機制。因此像是短年期意外險、旅平險買產險會比較划算。
• 終身or定期：
• 定期險的好處就是費用比較低，不過不保證續保，用不算太貴的錢cover大風險，比較推薦買定期的險。
• 終身費用一定比較高，通常繳滿終身有保障，風險大概是保險公司倒閉吧(這是很有可能的喔，要注意)。而資金鎖在保險理面，當有急用錢的時候可能就會有問題，要特別注意。
• 要買到多少保額：依照你若完全不工作情況下，需要多少錢度過餘生。例如一個人有300萬資產，若完全不工作(例如失能)他需要1000萬來度過餘生，則他至少需要購買到700萬的保險，來COVER他所不能負擔的風險。
• 和誰買：
• 現在網路上很多可以直接在網路上加保，不過網路上保險，在理賠的時候可能會遇到一些問題，有好的保險經紀人可以協助當然最好；不過保險業的人員流動很大，所以自己還是要多少懂一點保險的理賠流程和問題。
• 買哪一家保險
• 保險公司主要可以分為國內保險公司和外商保險公司，還有一種是用外幣買的保單
• 用外幣買的保險，一來境外法規和台灣不同，境外保單的爭議無法適用台灣的法律，二來若真的有理賠的需求，怕會求助無門，所以不是很建議。
• 外商保險公司，聽起來好像很大不會倒，不過有些在台灣的外商保險公司是國外的子公司，子母公司財務獨立，子公司虧錢母公司可能不會救，所以要特別注意。
• 台灣保險公司：基本上有金控的公司的保險公司，財務比較健全，可以考慮。買以前稍微Google一下保險公司的名子+理賠，看理賠的時候會不會刁難，當作選擇的參考。
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• 聰明買保險
• 平民保險王
• 部落格：http://bonddealerbook.pixnet.net/blog/post/466639196-%E4%BF%9D%E9%9A%AA%E6%94%BB%E7%95%A5%E5%85%A8%E9%9B%86%EF%BD%9Epro-chang
• 其他：
• 我現在購買大眾交通工具車票一律用信用卡，因為現在幾乎每張信用卡公司都有提供全額支付大眾交通工具的意外險，等於多一層保障。而某些世界卡/無限卡的保額甚至高達五千萬。最近普悠瑪號翻覆的事件，提醒我們即使是一般認為最安全的鐵路，也有可能出意外的。
• 定期審視自身保單，保額是否和現在資產相符，是否能COVER目前無法承擔的風險？
• 注意保險不要超過收入一定的比例，影響到生活就不好了。
• 小孩要不要保險：有錢當然可以保，不過我只問一個問題：小孩生病和大人生病，哪一個對收入影響比較大？想通這個問題就知道要保哪一個人了。

希望大家都能買到最適合自己的保險。